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Quel budget pour construire ?

Vous vous lancez dans un projet de construction et financez votre futur chez-vous par le biais d’un financement bancaire. Voici quelques conseils pour l’obtention de votre prêt immobilier et les tendances à venir pour 2021. 

Quels sont les critères des banques pour emprunter en 2020 ?

Les banques se basent sur plusieurs critères afin d’estimer votre solvabilité tenant compte de vos revenus, de votre situation professionnelle et financière et de votre projet de construction.

La capacité d’endettement est le critère principal. En 2020 les banques calculent le taux d’endettement à 33% maximum de vos revenus et ce sur une durée limite de 25 ans. Le reste à vivre est également regardé à la loupe par les établissements bancaires. Ces derniers vérifient que l’emprunteur a la capacité de faire vivre sa famille sans incidence de paiement. Si tel n’est pas le cas, ils refuseront de vous financer.

 Les taux d’intérêt étant bas et ne variant que très faiblement les banques demandent de plus en plus un minimum d’apport de 14% de la somme empruntée. Vos fonds propres rassurent les banques. Si vous avez pu mettre de l’argent de côté c’est que vous êtes capable de rembourser un prêt.

Votre profil emprunteur est également étudié : un CDI est recommandé pour décrocher un prêt. Vous devez également prouver que vous êtes un bon gestionnaire : fournir des relevés de comptes propres qui démontrent la bonne gestion de vos finances et votre faculté à épargner. Les comptes régulièrement à découvert ou les incidents de paiement sont pénalisés.

Votre santé sera également un point déterminant dans l’obtention de votre crédit. Vous devez remplir un questionnaire de santé et souscrire à une assurance décès invalidité. Si vous présentez un risque l’assurance peut vous couvrir partiellement ou le prêt peut vous être refusé si le risque encouru est estimé être trop important.

Le type de bien pour lequel vous emprunter est également un critère d’emprunt. Les établissements bancaires s’intéressent au marché de l’immobilier parce que votre maison garantit l’hypothèque. Les banques vont alors se pencher sur le cadre juridique du contrat de construction de votre future habitation.

Un contrat de construction de maison individuelle CCMI sous la loi de 1990 bénéficiera d’un meilleur accueil qu’un contrat d’entreprise ou de maîtrise d’œuvre. Avec le CCMI la banque est assurée de la livraison de la maison au prix et au délai convenu ; elle se voit donc assurée pour son crédit.

Ce que le COVID a changé 

La période de confinement et de COVID 19 a changé la situation professionnelle pour bon nombre d’entre nous : chômage partiel, activité restreinte voire obligation de fermeture. En 2020 les banques l’ont bien compris et prennent en considération les revenus avant la crise sanitaire.  Qu’en sera-t-il en 2021 ?

2021 : plus de souplesse en matière d'emprunt

Fin décembre 2020, l'Etat a annoncé plusieurs mesures afin de relancer l'accession à la propriété avec des conditions de prêt plus fexibles. 3 axes ont été mis en place par Bercy : 

• Une augmentation du plafond d'emprunt passant de 33% à 35% 
• la durée maximale de l'emprunt passant de 25 à 27 ans. 
• Une marge de manoeuvre pour 20% des dossiers qui peuvent déroger à la règle en priorisant les primos-accédants

Combien emprunter pour un terrain et une maison ?

Déterminer le budget de votre future acquisition est essentiel. Déterminer avec la banque votre plan de financement. Une fois l’enveloppe déterminée il est préférable d’identifier les dépenses que vous effectuerez pour le terrain et pour la maison.

Le prix du terrain va dépendre de sa superficie, de son lieu géographique et de sa complexité.  Il faut également penser aux divers frais techniques (viabilisation, raccordement, passage pour les engins…)

La maison est l’élément le plus important de votre projet et doit être pensé dans sa globalité. Votre constructeur de maison individuelle budgétise la maison généralement en prêt à décorer. A cela doit s’ajouter les revêtements de sols, murs, cuisine, aménagement extérieur.

Quelles démarches administratives pour emprunter ?

Emprunter c’est une affaire de formalités. Vous devrez produire bon nombre de documents afin de monter votre dossier de financement.

• Une pièce d’identité
• Les documents liés à votre situation familiale : certificat de PACS, de mariage, jugement de divorce, de garde alternée….
• Justificatif de domicile : facture d’eau, d’électricité….
• 3 derniers revenus pour l’emprunteur et le co-emprunteur
• 3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires
• 2 derniers avis d’imposition
• Justificatif d’apport personnel
• Questionnaire de santé pour l’assurance emprunteur

Un dossier de prêt complet pour la réalisation d’une maison doit également faire état de l’obtention du permis de construire et de l’assurance dommage / ouvrage. Si vous passez par un contrat de construction CCMI ces deux documents vous seront transmis par votre constructeur. C’est lui qui se charge des démarches pour l’obtention de votre permis et souscrit à une assurance dommage / ouvrage nominative pour votre chantier.